汽車金融的幾個主要方式，1.銀行汽車分期，2.融資租賃（以租代購）3.廠家金融，4車輛抵押放款

汽車消費現(xiàn)狀，通過現(xiàn)金購車的占比很小，只有30%，另外的70%是貸款

目前各大汽車企業(yè)的制造商以及互金行業(yè)都在推廣這個汽車金融業(yè)務(wù)。也有很多金融業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)，所以各位在自己的市場中也會感覺到市場帶來的壓力。這個壓力是各方面的，一個是獲客、二是服務(wù)、三是風(fēng)控。如何在這三個方面找到自己的競爭力。

一是你們產(chǎn)品模式不一樣，二是你的獲取渠道不一樣，三是你的資金成本不一樣，四是你的抗風(fēng)險能力不一樣。所以他的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是千差萬別的。

對銀行互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如何風(fēng)險控制，做好風(fēng)險管理。是一個難點和痛點。

我們管理的是一個平衡點。因為，我們本來做的一些客戶就是銀行篩選過的人，如果我們再跟銀行一樣做風(fēng)險管理，既能夠滿足我們公司的盈利，又不至于讓不良客戶來吞噬我們的盈利。

所以風(fēng)控這塊，一是要加強我們的貸前審查，以及貸中運營和我們貸后管理，能夠預(yù)判我們的潛在風(fēng)險。提高我們的風(fēng)控競爭力，還有就是我們技術(shù)創(chuàng)新。

一，大數(shù)據(jù)就是一個數(shù)據(jù)分析和手段，一是我們的及時風(fēng)控，二是我們的金融獲客。



通過大數(shù)據(jù)來分析我們的潛在客源需求，因為現(xiàn)在我們獲客的成本是比較高的，如果通過大數(shù)據(jù)的手段來準(zhǔn)確的獲客以及能夠分析我們客戶的一個具體需求，還是能夠相當(dāng)大的提高我們自身的服務(wù)水平的。


二、數(shù)據(jù)風(fēng)控

現(xiàn)在用我們當(dāng)時貸后的一些角度去回溯一下前端的風(fēng)控情況。汽車金融和融資租賃這一塊，和其他的比如說信用貸、房貸不一樣的地方就是：

首先，他是一個移動的資產(chǎn)。因為車輛是移動的資產(chǎn)，所以首先針對車輛這個移動資產(chǎn)的價值或者殘值評估才是重要的一個環(huán)節(jié)。其次，就是針對個人的信用評估。就是個人信用評估這塊也是根據(jù)通過線上線下風(fēng)控模型，以及人員審核一些手段，去建立自己公司內(nèi)部適合自己公司，適合自己產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，來篩選符合條件的相關(guān)客戶。

風(fēng)險防范這塊，從個人信用來講，他是應(yīng)該分為幾類：一是欺詐風(fēng)險，操作風(fēng)險，道德風(fēng)險，以及信用風(fēng)險。

其實嚴(yán)重的是欺詐風(fēng)險，因為其實我們很多包括不管是汽車金融也好，信貸也好，他可能都會有一些逾期客戶。逾期客戶你要分析他的特征跟表現(xiàn)，他是真的因為還款習(xí)慣的問題忘記了還款，還是說短期內(nèi)資金壓力導(dǎo)致他無法償還，或者是本著騙錢的目的來的。

所以風(fēng)險管理要掌握一個平衡點。我們首先要排除的是欺詐類客戶。因為他是本著騙你錢來的。他是不會做任何償還動作的。所以反欺詐這塊就需要有相應(yīng)的反欺詐模型。

第一首先通過我們數(shù)據(jù)回溯，因為我們貸后的數(shù)據(jù)逾期的客戶，他的各項的緯度和指標(biāo)是可分類可研究的。還有一個第三方數(shù)據(jù)，第三方數(shù)據(jù)現(xiàn)在有很多這種第三方數(shù)據(jù)公司名單，通過我們的貸后風(fēng)控模型、貸款模型和第三方數(shù)據(jù)設(shè)定的閾值，大限度的排除欺詐風(fēng)險。

其次，就是我們的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。其實操作風(fēng)險和道德風(fēng)險我們可以通過我們的系統(tǒng)流程優(yōu)化。現(xiàn)在不論我們信貸也好，汽車金融也好，我們肯定都是進(jìn)行線上線下相結(jié)合的，包括我們的系統(tǒng)流程，我們的業(yè)務(wù)流程，以及我們APP的流程。

這個東西都是要我們進(jìn)行不斷的反復(fù)驗證去進(jìn)行迭代更新的。通過這種迭代更新，我們能夠避免這個操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

前面我們提到風(fēng)控模型。因為這個風(fēng)控模型是需要不斷調(diào)整的。在這個公司建立初期，他的數(shù)據(jù)量不夠大，通過他的這個數(shù)據(jù)的不斷回顧，以及他的模型的反復(fù)驗證，能夠評判出一個適合自己公司使用的一個風(fēng)控模型。

這里面的維度基本包括個人的基本情況，職業(yè)、資產(chǎn)以往信用歷史等等。還有一個就是我們線上線下的交叉核驗。因為現(xiàn)在很多的業(yè)務(wù)流程為了時間短、客戶體驗好，都是采用這種線上模式，但是有一些業(yè)務(wù)是需要人工的線上線下檢查核驗的。我們也不能為了就是說完全的考慮客戶體驗而不顧我們風(fēng)險。

三、貸后管理

第四塊就是車輛貸后管理的問題。目前在我們貸后這個環(huán)節(jié)這塊我們接觸到了不少車輛資產(chǎn)，他們80%以上是“GPS無信號、和人車雙失聯(lián)”的問題。

在車輛前端這塊，我們一是要確保GPS信號穩(wěn)定和準(zhǔn)確。有時候我們發(fā)現(xiàn)這個GPS當(dāng)時是有信號的，但是去了之后發(fā)現(xiàn)方圓兩公里內(nèi)沒有這輛車。因此，我們在對車輛這個移動資產(chǎn)的駕馭上，一定要保證GPS信號的穩(wěn)定和準(zhǔn)確。

二就是貸中這塊，對于這種雙失聯(lián)客戶出現(xiàn)了之后，我們再去想辦法去處理，這時候就晚了。所以我們要在這個貸中的過程中，要隨時通過GPS定位來監(jiān)控客戶行駛范圍。出現(xiàn)異常后，我們可以通過數(shù)據(jù)算法來去獲得這個用戶大概的可控制空間和區(qū)間。

還有一個，就是GPS和人車失聯(lián)的問題，我們要追溯原因。因為很多GPS信號我們發(fā)現(xiàn)就是被用戶拆掉了，或者就是發(fā)現(xiàn)GPS信號被偽造了，雖然他GPS上沒有消失，我們發(fā)現(xiàn)他這個GPS信號在其他車輛上了。所以我們現(xiàn)在要加強的是GPS安裝的隱蔽性，和不可拆卸性。

我們剛剛說到了加強貸中的和貸后的流程，貸中這塊主要是首先監(jiān)控車輛的信號和行車軌跡，我們要通過我們的第三方數(shù)據(jù)隨時發(fā)覺客戶的變動風(fēng)險。

舉個例子，放款后的貸中提醒，我們并不是說客戶拿到了車，拿到了錢之后，我們要等著他每個月還款，甚至等著他最后逾期，我們貸中一定要做好自己的提醒工作。

1、我可進(jìn)行以服務(wù)回訪為目的，來看看客戶是不是可聯(lián)系，是不是有其他狀況。

2、通過我們的APP手段，我們抓取他的通訊錄，或者我們抓他的第三方通話記錄，看到最近有沒有聯(lián)系一些高危人群。

3、建立我們的風(fēng)險預(yù)警機制，建立我們的紅橙線標(biāo)準(zhǔn)，如果觸發(fā)紅線的話，盡管客戶還在貸中、他還沒有產(chǎn)生逾期，我們也要觸發(fā)紅線立即采取動作。

4、欠款回收。如果客戶發(fā)生了逾期其實也是要分類進(jìn)行逾期動作的。包括有些客戶可能是追款的，有一些追車的，這一塊，貸后的其實也是有很多的方式方法。包括我現(xiàn)在正在做的一個是貸后評分卡，我們能夠通過貸后評分卡來分析客戶的還款意愿和還款能力。

舉個例子，他是否有多頭借貸？他要有多頭借貸，他是否有還款，我們針對這種客戶的不同還款等級，我們對他進(jìn)行我們的建議性的催款或催車。對于這種客戶風(fēng)險較低，不會失聯(lián)的客戶，我們可能是以追款的目的。如果是已經(jīng)失聯(lián)的客戶，或者高?？蛻?，我們需要動用GPS信號或者第三方數(shù)據(jù)方式，包括天眼、高速卡口、違章查詢等等手段去直接追車。

結(jié)合以上幾點，所以一定要提高貸前、貸中、貸后的管理，才能提高我們的競爭力，來沖向我們的藍(lán)海。

貸前就是發(fā)掘潛在用戶，降低我們的獲客成本，還有我們剛剛講到的業(yè)務(wù)城市下沉，以及我們完善的風(fēng)控評估體系。

貸中就是建立完善的貸中監(jiān)控系統(tǒng)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。貸后要有快速的貸后處理機制，合理的回款、回車方式，這樣才能減少我們潛在的風(fēng)險。

主要風(fēng)險：

汽車金融主要是為了解決個人或者企業(yè)的短暫的資金問題，但是在發(fā)展過程中也遇到了很多的風(fēng)險，比如對個人借貸這塊，由于缺少對個人社會信用評估，所以風(fēng)險控制很難評估。

有些車貸公司反映，貸后會出現(xiàn)車輛二次抵押騙貸搶拆GPS導(dǎo)致監(jiān)控不到，拖車途中獲取定位不及時，無法通過準(zhǔn)確分析車輛行駛狀況對問題車輛進(jìn)行預(yù)警，車主制造虛假身份，用事故車、套牌車、租賃車、查封車進(jìn)行騙貸、詐欺;如果這些問題處理不好，就會出現(xiàn)大量壞賬，增加平臺風(fēng)險。所以一個針對貸后車輛監(jiān)控與管理的汽車金融風(fēng)控系統(tǒng)對于車貸公司就顯得尤其重要。

風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融立根之本，如何提高平臺風(fēng)控效率，控制風(fēng)控成本，始終是業(yè)內(nèi)每家平臺思考和注意問題。

解決方案：

針對互聯(lián)網(wǎng)汽車金融風(fēng)險難控制的大問題，德寶科技定做了汽車金融信貸汽車抵押GPS解決方案，大大降低了資產(chǎn)風(fēng)險。

汽車金融信貸GPS解決方案主要是通過兩款監(jiān)控型GPS（A+X）模式并結(jié)德寶GPS風(fēng)控平臺來實現(xiàn)車輛安全性管理。（A+X）A是指一個有線微小型高精度GPS定位器，X是指多個無線免安裝超長待機3年光感報警GPS定位器加觸發(fā)器。


車載GPS定位器



德寶汽車有線內(nèi)置天線GPS定位器，外觀小巧、輕薄，便于隱蔽安裝，同時安裝非常簡單，這節(jié)省安裝人員的時間。

主要功能

①實時定位：實時對車輛位置，速度，方向報警狀態(tài)進(jìn)行實時監(jiān)控，并提供豐富的控制指令功能，實現(xiàn)監(jiān)控中心與車輛的實時交互。

②軌跡回放：靈活多變的時間段選擇，對選中車輛在時間段的歷史軌跡，（包含速度，位置，方向，停車信息）進(jìn)行回放。

③電子圍欄：創(chuàng)建多種類型（圓形，矩形，多邊形）的電子圍欄，并與車輛進(jìn)行綁定，當(dāng)車輛進(jìn)出圍欄時，監(jiān)控平臺自動報警死。

④車輛報警：當(dāng)車輛處于設(shè)防狀態(tài)時，非法震動，位移將觸發(fā)設(shè)備報警至監(jiān)控平臺并發(fā)送短信至車主手機

：無線GPS（長待機），強磁免安裝型，抗屏蔽干擾，設(shè)有脫落報警（光感），一旦被拆除見光，20s內(nèi)就激活設(shè)備可以通過app或者是網(wǎng)頁看到報警信息和位置。此款為GPS+LBS雙重定位、防屏蔽防搜尋雙防功能。采用XXAh鋰亞電池，保障3年以上的續(xù)航時間（一天一條數(shù)據(jù)）。當(dāng)預(yù)到緊急情況，可通過短信或GPS定位平臺下發(fā)遠(yuǎn)程指令使設(shè)備執(zhí)行實時定位模式（10s一次，直到找回車輛）。

觸發(fā)器：與有線車載GPS和電源連接在一起，一旦有線電源被拆除，觸發(fā)器馬上激活無線報警，無線GPS通過平臺發(fā)生報警。同時無線GPS定位器被喚醒，可以根據(jù)具體情況設(shè)置無線GPS的喚醒次數(shù)和時間間隔。實時跟蹤追車。

德寶GPS風(fēng)控平臺


車載GPS定位器



1、可設(shè)置用戶電子圍欄，針對一個區(qū)域的車輛設(shè)置敏感區(qū)域（汽車服務(wù)點），一旦車輛駛?cè)脒@些敏感區(qū)域即產(chǎn)生報警提醒風(fēng)控人員，防止所有GPS被拆除。


車載GPS定位器



2、另外可查詢近X個月的歷史軌跡，了解用戶用車習(xí)慣。


車載GPS定位器



3、包含GPS風(fēng)控報表，可直觀查詢有風(fēng)險車輛信息，然后對有風(fēng)險的車輛進(jìn)行分析。


車載GPS定位器



4、支持多種途徑查車：網(wǎng)頁查車、手機APP查車。

電腦端網(wǎng)頁查車：



車載GPS定位器


手機端APP查車：



車載GPS定位器



5、采用阿里云服務(wù)器，保證車輛數(shù)據(jù)安全