數(shù)十億美元的汽車金融市場(chǎng)吸引了BAT和各行業(yè)的領(lǐng)軍人物紛紛再加進(jìn)。車貸行業(yè)是一片藍(lán)海，但也是同一個(gè)大雜燴。業(yè)內(nèi)人士大家都知道，風(fēng)險(xiǎn)控制是車貸行業(yè)的核心工作。平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制不但影響公司的運(yùn)營成本，還直接影響投資者的資金安全。雖然車貸業(yè)務(wù)最近幾年來蓬勃發(fā)展，極多平臺(tái)紛紛參與此中，但并不代表就能夠生存。從汽車貸款的進(jìn)展歷史來看，非常大的一部分倒下的公司都在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上輸了。
1.什么是風(fēng)險(xiǎn)控制？
所謂風(fēng)險(xiǎn)控制，則成為是把風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制在最低范圍。風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)可以無限趨近于零，但一貫很難高于零。但凡理論上風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高于零，在車貸行業(yè)是活不下去的，緣于根本很難有借貸采購商，這是不宜改變的現(xiàn)實(shí)。
二、車貸的主要風(fēng)險(xiǎn)都有什么？
1.采購者欺詐風(fēng)險(xiǎn)
采購商欺詐有多種類型，包含提供虛假信息、謊報(bào)借款目的和原因等。除此之外，假身份、出租汽車、甲板車、事故車和被扣押的汽車也時(shí)有發(fā)生了。
出于個(gè)人信用體系不好，信貸機(jī)構(gòu)不會(huì)多方面細(xì)致地理解借款人的收入狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用記錄，普遍增多了貸款機(jī)構(gòu)判斷借款人還款本事和意愿的難度。采購客戶提供的個(gè)人信用信息不能夠完全反映顧客的信用和債務(wù)狀況。
超多公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系欠考慮，行業(yè)門檻低，員工資質(zhì)差距不小，風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)薄弱，流程執(zhí)行不力，導(dǎo)致車輛價(jià)值評(píng)估失誤、GPS安裝不合格、保險(xiǎn)過期、備用鑰匙不見等風(fēng)險(xiǎn)。
這一種情況在實(shí)施中是格外普遍的現(xiàn)象。事實(shí)上，借款人第二次將汽車抵押給其他廠家，縱使是在黑色汽車轉(zhuǎn)售時(shí)。在這一種情況下，債權(quán)的實(shí)現(xiàn)會(huì)變得相當(dāng)困難。
許多機(jī)構(gòu)貸后跟蹤管理小于位，并沒有按行業(yè)規(guī)定實(shí)施貸后檢查，并沒有及時(shí)發(fā)覺風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)需要有規(guī)范的貸后管理制度，及時(shí)查看到和評(píng)估借款人的那些預(yù)警信號(hào)，如手機(jī)關(guān)機(jī)、逾期付息、車輛跟蹤異常、其余負(fù)債等，并采取相應(yīng)措施。
三、風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)
1.人車并重
授信要“看車看人”。除了審查車輛的實(shí)際情況，包含相關(guān)程序、違規(guī)記錄、車輛狀況和維護(hù)，還必須仔細(xì)審查借款人，尤其是信用信息，如工資流和信用報(bào)告。
2.通過多種渠道核實(shí)車主身份
通過多種渠道核實(shí)車主身份和車輛狀況。除了通過網(wǎng)絡(luò)和電話查詢，還可直接采訪業(yè)主。可以提前設(shè)置這些問題。假如客商回答不流暢，覺得采購者風(fēng)險(xiǎn)極其高，可以去借款人工作所處地點(diǎn)核實(shí)情況。
3.建立標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序
完善管理制度，建立規(guī)范的操作規(guī)程，如車輛價(jià)值評(píng)估，出具“評(píng)估報(bào)告”，并隨時(shí)記錄驗(yàn)證；設(shè)立專人負(fù)責(zé)和監(jiān)督任意一個(gè)流程，以此減少風(fēng)險(xiǎn)，提升審計(jì)動(dòng)力等級(jí)。
4.建立定期核查機(jī)制
由專人定期對(duì)系統(tǒng)實(shí)施貸前、貸中、貸后檢查，包含貸前檢查借款人還款本事和意愿，貸中評(píng)估預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，貸后維護(hù)采購商。建立完整的管理體系，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化。
5.善用催收技巧保證還款
利用好各類催收技巧，在留住顧客的與此同時(shí)，確保采購商家按時(shí)還款。
6.利用國際上定位系統(tǒng)促使進(jìn)一步發(fā)展車輛監(jiān)控
每輛車都必須配備GPS，便于隨時(shí)跟蹤車輛的地址。必須仔細(xì)選擇GPS，以避免屏蔽、檢測(cè)和拆卸。GPS應(yīng)能有效監(jiān)控車輛狀況，隱蔽安裝，待機(jī)時(shí)間長，關(guān)鍵時(shí)刻不可以掉鏈，發(fā)生了追車時(shí)及時(shí)上傳車輛地點(diǎn)，幫助挽回?fù)p失。
7.選擇好的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)開展大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警推薦。
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